Автострахування передбачене спеціально для захисту власника автомобіля від великих витрат у випадку пошкоджень. В Україні водії мають справу з двома його видами — ОСЦПВ та КАСКО.
Формально вони виконують схожу функцію, проте мають різне призначення, умови та об’єкти страхового захисту. Часто у водіїв виникає питання, чи потрібна автоцивілка, якщо є КАСКО, і навпаки. Розглянемо, чим відрізняються ці два види автострахування.
Що таке ОСЦПВ та від чого воно захищає
ОСЦПВ, або обов’язкове страхування цивільноправової відповідальності власників наземних транспортних засобів, часто називають автоцивілкою. Головна мета цього полісу — захистити не автомобіль винуватця ДТП, а його відповідальність перед потерпілими.
Якщо водій спричинив аварію, у якій постраждали люди або було пошкоджено чуже майно, страхова компанія в межах умов договору та встановлених законом лімітів може здійснити відповідні страхові виплати потерпілим.
Отже, ОСЦПВ має соціальну та правову функцію. Воно дозволяє потерпілій стороні отримати компенсацію, навіть якщо винуватець ДТП не має достатньо коштів для самостійного покриття збитків. За наявності цієї страховки:
- ви не сплачуєте збитки потерпілого повністю зі своєї кишені;
- ви можете оформити Європротокол без виклику поліції, якщо в ДТП немає постраждалих;
- ви не сплачуєте штраф за відсутність страховки.
Водночас важливо розуміти обмеження такого поліса. Якщо водій пошкодив власний автомобіль зі своєї вини, за ОСЦПВ він не отримає виплат на ремонт. Саме тут проявляється принципова різниця автоцивілки і КАСКО.
Що таке КАСКО і що воно покриває
КАСКО — добровільний вид страхування, спрямований насамперед на захист самого автомобіля. Конкретний перелік ризиків залежить від страхової програми та умов договору.
Залежно від обраного пакета страховим випадком можуть бути, наприклад:
- ДТП, зокрема ситуації, коли водій автомобіля є винуватцем;
- викрадення або незаконне заволодіння транспортним засобом;
- пошкодження автомобіля внаслідок стихійних явищ;
- падіння предметів, пожежа чи інші передбачені договором події;
- протиправні дії третіх осіб.
КАСКО може передбачати різний рівень захисту. Одні програми охоплюють широкий перелік ризиків, інші мають обмежене покриття. Також значення мають франшиза, умови виплати, перелік винятків, спосіб визначення розміру збитків та порядок організації ремонту.
Тому перед підписанням договору варто не просто звертати увагу на ціну поліса, а уважно ознайомитися з його умовами. Деякі компанії пропонують розширене КАСКО, що включає захист від військових ризиків. Тобто за такою програмою можна отримати компенсацію у випадку пошкодження чи знищення авто від дронів, ракет тощо.
У чому різниця між двома полісами
Варто запамʼятати, що вибір між КАСКО чи автоцивілкою є недоречним. Останній поліс за законодавством є обовʼязковим і має бути в кожного власника транспортного засобу. За відсутність автоцивілки доведеться сплатити штраф. КАСКО — це повністю добровільне страхування, його оформлюють за бажанням.
ОСЦПВ можна придбати на будь-який автомобіль. КАСКО зазвичай пропонують для машин не старше 10–14 років. Також ці поліси відрізняються за рівнем захисту. Автоцивілка передбачає компенсації третій стороні, тобто потерпілим у ДТП з вини власника поліса.
За КАСКО винуватець аварії також може отримати виплату. Ця страховка покриває ширший перелік випадків — зокрема, пошкодження через пожежу, стихійні лиха, напад тварин тощо. Також зазвичай КАСКО діє за кордоном, тоді як ОСЦПВ працює тільки на території України (міжнародний аналог — Зелена картка).
Чи потрібна автоцивілка, якщо придбати КАСКО
Це одне з найпоширеніших питань серед автомобілістів. Наявність КАСКО не означає, що можна відмовитися від ОСЦПВ. Це різні страхові продукти з різними функціями.
Автоцивілка за законом обовʼязкова. Тобто, навіть за наявності КАСКО вона має бути. Добровільний поліс можна й не оформлювати, проте ОСЦПВ — це необхідність для кожного водія в Україні.
Водночас оформлення обох полісів може забезпечити більш комплексний захист. Наприклад, ОСЦПВ відповідає за ризики, пов’язані з відповідальністю водія перед потерпілими, а КАСКО може допомогти компенсувати збитки власнику застрахованої машини відповідно до умов договору.
Коли варто придбати КАСКО
Потреба в КАСКО залежить від вартості автомобіля, умов його використання, фінансових можливостей власника та особистого ставлення до ризиків.
Особливо актуальним добровільне страхування може бути для власників дорогих або нових машин. Значні витрати на ремонт після ДТП, викрадення чи іншої непередбаченої події можуть суттєво вплинути на сімейний або особистий бюджет. У такій ситуації страховий поліс дозволяє заздалегідь передбачити механізм фінансового захисту.
КАСКО також може бути актуальним для автомобілів, придбаних у кредит або у лізинг. Якщо ви обираєте нове авто, зверніть увагу на модельний ряд MITSUBISHI. В офіційного дилера можна придбати L200, OUTLANDER, ECLIPSE CROSS, PAJERO SPORT з гарантією та оформленням страхування.
КАСКО або автоцивілка
Порівнювати ці продукти за принципом «який кращий» не зовсім правильно. Вони вирішують різні завдання. ОСЦПВ є базовим видом страхування відповідальності. Цей поліс потрібен для законної участі автомобіля в дорожньому русі у випадках, передбачених законодавством.
КАСКО — додатковий інструмент, що дозволяє зменшити фінансові наслідки пошкодження або втрати власного автомобіля. Якщо бюджет обмежений, спочатку варто подбати про чинну автоцивілку. Якщо ж власник хоче розширити захист і має можливість оплачувати добровільне страхування, доцільно розглянути КАСКО.
На що звернути увагу при оформленні
Тепер ви вже знаєте, чим КАСКО відрізняється від автоцивілки. Якщо останній поліс зазвичай стандартний, то перший доступний у різних варіантах. ОСЦПВ також може бути розширеним, зі збільшеними лімітами відповідальності.
Перед укладенням договору важливо оцінювати не лише розмір страхової премії. Низька ціна поліса не завжди означає вигідніші умови. Варто перевірити:
- перелік страхових ризиків;
- винятки, за яких компенсація не передбачається;
- розмір франшизи (суму, яку водій має сплатити самостійно);
- порядок повідомлення страхової компанії про подію;
- спосіб визначення суми збитків;
- умови ремонту або грошової виплати;
- документи, необхідні для врегулювання страхового випадку.
КАСКО і автоцивілка можуть працювати разом, формуючи багаторівневий страховий захист. ОСЦПВ допомагає врегулювати наслідки відповідальності водія перед іншими учасниками дорожнього руху, а КАСКО орієнтоване на захист застрахованого автомобіля.
Враховуйте, що будь-яке страхування покриває тільки пошкодження, отримані внаслідок страхових випадків. Якщо це несправність через недбалий догляд, ви не отримаєте компенсації. Тому підтримуйте свій автомобіль у справному стані. Регулярно здійснюйте запис на сервіс для діагностики у фахівців.
Ви можете попередньо здійснити розрахунок вартості ТО, щоб розпланувати бюджет. Не забувайте регулярно оновлювати страхування, адже ОСЦПВ, наприклад, діє до 12 місяців і після не оновлюється автоматично.